As vantagens do leasing

O leitor Marco B. escreveu:

"Caro Marcelo, Li seus artigos no blog auto-finanças da quatro rodas e gostei dos seus artigos, por ser um consultor de finanças creio que você pode me ajudar na questão abaixo. Tenho uma proposta de comprar um carro por R$54570,00. Pretendo vender meu carro para dar de entrada, que hoje na tabela FIPE possui o valor de R$26318,00.
No caso creio que a melhor opção é o leasing, estou certo? Minha meta é que a parcela não passe de R$1000,00. Um grande abraço. Obrigado".

Marco, a sua pergunta permite escrever sobre formas de comprar um carro e uma delas é o leasing. Aliás, uma das formas mais populares atualmente. A Quatro Rodas publicou, por exemplo, este mês, a notícia: "A venda de veículos por leasing representou mais de um a cada três carros novos comercializados no primeiro semestre de 2008."

Este crescimento é justificado por vantagens do leasing em relação ao Financiamento (CDC Crédito Direto ao Consumidor):

• Não há a cobrança do IOF nas operações de leasing. No financiamento o IOF é de 3,38% ao ano;
• Juros costumam ser mais baixos. O leasing funciona como um contrato de aluguel, com a opção de compra ao final do contrato. O carro fica em nome do banco, portanto o risco, em caso de inadimplência, é menor para o banco, o que permite a cobrança de juros mais baixos.

Moral da história: no final das contas o custo do leasing acaba ganhando do financiamento.

No próximo post, escrevo sobre as vantagens do financiamento CDC.

E recomendo também que você verifique a Tabela de Preços aqui do site da Quatro Rodas. O link é: http://quatrorodas.abril.ig.com.br/QR2/autoservico/tabela/ 

Abraço, Marcelo

Qual o índice de desvalorização do seu carro?

João Francisco M. B., leitor do blog, pergunta:

Quando financiar é um ótimo negócio

O leitor M. W. Pimentel pergunta:

"Tenho hoje uma dívida (entre cartões de crédito e contas correntes) na faixa de R$ 20.000,00. Posso saldar estas dívidas vendendo meu carro (uma Ecosport XL 2006/2006); mesmo sabendo que ainda faltam R$ 12.000,00 para a sua quitação. A idéia seria vendê-la por algo em torno de R$ 40.000,00, quitar o saldo devedor e ficar com R$ 28.000,00 para pagar as dívidas. Me sobra algo em torno R$ 8.000,00 mas preciso de um carro, e aí? Financio um carro em torno de R$ 28.000,00, deixo as contas do jeito que estão com o banco, qual a melhor maneira de se resolver a situação."

Pimentel, a sua pergunta me permite abordar um tema interessante: em alguns casos financiar é um ótimo negócio.

O que você propõe é trocar uma dívida bastante cara (cheque especial e cartões de crédito), que provavelmente apresenta taxas de 7% ao mês ou mais, por uma dívida "menos cara", que seria o financiamento do automóvel. Recomendo que você implemente a operação. Vamos aos números.

Hoje, o seu grande problema é o pagamento dos juros. Fazendo um exercício de simulação e, tendo como hipótese que você paga 7% nas dívidas de cartão e cheque especial e 1,5% no financiamento do carro, é possível estimar que você paga R$ 1.580 de juros ao mês.

Vender o carro é a sua oportunidade para quitar as dívidas caras de cartão e cheque especial. Assim, no cenário futuro, ao invés de R$ 1.580, você paga R$ 420 de juros: uma economia por mês de R$ 1.160. É significativo. Veja:

Meus comentários finais para você são:

• Verifique o valor exato para quitar à vista o financiamento do carro. Solicite o cálculo ao banco que financia o seu carro;
• Aprovo a sua idéia de trocar um carro de R$ 40.000 por um de R$ 28.000; será importante dar este "passo para trás" para você se reorganizar e se recuperar financeiramente;
• Recomendo que mantenha os R$ 8.000 como reserva para emergências. Para que, em caso emergencial, não entre no cheque especial ou pague o valor mínimo da fatura do cartão de crédito;
• Aproveite o momento para reorganizar a vida financeira, muita atenção com o orçamento.

Saindo dessa, com certeza estará "letrado" financeiramente para em breve atualizar o carro de R$ 28.000.

Abraço, Marcelo

Descubra a taxa de juros que você está pagando no financiamento do seu carro

O leitor Gerson Filho pergunta:

"(...) Se você puder me esclarecer uma coisa, qual é o juros real que eu estou pagando no financiamento de meu carro. Financiei 28000 reais em 24 meses. estou com uma prestação no valor de 1415,73 reais. O juros está alto, baixo, será que você poderia me esclarecer isso? qual o índice também que está sendo aplicado. (...)"

Gerson, a sua dúvida é, na certa, a de muitos outros leitores. Assim, criei um simulador que todos possam utilizar. O seu caso é o exemplo. Vamos lá:

• Para baixar o simulador, clique aqui.
• É simples, preencha as células em amarelo:
  • Valor financiado: no seu caso R$ 28.000
  • Número de parcelas mensais: 24 parcelas
  • Valor da parcela: R$ 1.475,73
• Pronto: seu financiamento tem a taxa de juros mensal de 1,61% ao mês, o que é equivalente a 21,12% ao ano.

Para responder a sua pergunta sobre juros altos ou baixos, vou lhe dar algumas referências para você comparar com o valor anual de 21,12%:

• A poupança nos últimos 12 meses rendeu 7,30%
• Um bom fundo conservador com rentabilidade de 100% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) obteve 11,30% o que após impostos (imaginemos a alíquota de longo prazo de 15%), representa 9,6% em 12 meses.

O gráfico abaixo compara a poupança, uma boa aplicação conservadora e os juros do seu financiamento.

Para fornecer uma comparação ao Gerson do financiamento dele em relação a outras opções de financiamento do mercado, convido os leitores do blog a postarem nos comentários as taxas de juros de seus respectivos financiamentos.

Abraço, Marcelo